La profession étant composée à 92% de femmes, cet article est rédigé au féminin.

Esthétique : quelle protection pour les professionnelles en instituts de beauté ?

Au niveau national, les régimes de mutuelle et de prévoyance sont négociés par les partenaires sociaux et s’inscrivent au sein de la Convention collective nationale (CCN) de l’esthétique. De fait, les cotisations et conditions sont harmonisées pour toutes les entreprises de la Branche, quels que soient leur taille, leur localisation ou l’âge des employées.

Toutes les esthéticiennes, y compris les dirigeantes, travaillant en tant que salariées au sein d’un institut sont ainsi protégées de manière équitable. La couverture santé et prévoyance complémentaire est obligatoire et fait l’objet d’une prise en charge par l’entreprise.

Mais qu’en est-il des dirigeantes non salariées ?

Le cas particulier des dirigeantes d’entreprise TNS

En 2024, seuls 45 % des dirigeants TNS étaient couverts par une prévoyance complémentaire*. Pourquoi un taux si bas ?

• il n’existe aucune obligation pour l’entreprise de souscrire une assurance santé et prévoyance pour un TNS ;
• les risques pesant sur l’activité en cas d’arrêt de travail sont souvent mal connus des dirigeants ;
• le coût supplémentaire est parfois jugé trop lourd à supporter pour la trésorerie ;
• un écart subsiste entre la perception des besoins par les dirigeants (souvent centrée sur la santé et les arrêts courts) et les véritables enjeux, à savoir l’arrêt de travail et l’invalidité, qui représentent des menaces bien plus graves pour la pérennité de l’entreprise.

Pourtant, il est tout à fait possible pour une esthéticienne dirigeante de faire financer ses assurances santé et prévoyance par son entreprise. Ces cotisations peuvent également être déductibles fiscalement dans le cadre de la loi Madelin.

Pourquoi une assurance prévoyance pour les dirigeantes d’entreprise TNS ?

Malheureusement, les dirigeantes d’instituts de beauté ne sont pas à l’abri des accidents de la vie. De fait, la forte pression et les horaires de travail importants exposent ces dernières à des risques accrus pour leur santé.

Un arrêt, même de courte durée, peut avoir de lourdes répercussions sur la trésorerie et le fonctionnement de l’entreprise. La prévoyance permet donc d’apporter une sécurité financière en cas d’incapacité temporaire ou permanente de travail, ainsi qu’à la famille en cas de décès.

Si la dirigeante est affiliée au régime général depuis au moins un an, elle peut bénéficier d’indemnités journalières. Toutefois, ce socle reste souvent insuffisant pour compenser la perte de revenus et les charges fixes.

En cas de maladie prolongée ou d’invalidité, la viabilité même de l’entreprise peut être compromise. La prévoyance complémentaire devient alors une solution indispensable pour :

• sécuriser l’activité ;
• garantir sa continuité ;
• protéger ses proches.

Quels risques sont couverts par une assurance prévoyance ?

Un contrat de prévoyance vise à pallier les conséquences financières liées à un accident ou à une maladie. Il complète la mutuelle, qui couvre les soins courants, en prenant en charge les cas suivants :

• incapacité temporaire de travail (ITT) à la suite d’une maladie, d’un accident, d’une hospitalisation ou d’une hospitalisation chirurgicale ambulatoire : versement d’indemnités journalières pendant la durée de l’arrêt ;
• décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : un capital est versé aux bénéficiaires désignés ;

Selon le contrat de prévoyance et les options choisies, il est également possible de bénéficier :

• d’une prise en charge partielle des charges fixes pour maintenir l’activité ;
• d’une rente éducation pour les enfants ;
• d’une rente invalidité, etc.

Quelles garanties attendre d’une prévoyance pour arrêt maladie et décès ?

Bien qu’optionnelle, l’assurance prévoyance peut couvrir de nombreux risques liés aux arrêts de travail et décès. Chaque organisme d’assurance propose différents dispositifs afin de répondre au mieux aux besoins des professionnels.

APICIL collabore depuis 15 ans avec les professionnelles de l’esthétisme et a mis en place une offre totalement adaptée à leurs besoins.

L’offre de prévoyance APICIL Tandem

A travers l’offre de prévoyance Tandem, APICIL propose aux esthéticiennes indépendantes :

• le maintien d’un salaire suffisant pendant un arrêt de travail ;
• le versement d’un capital à la famille en cas de décès ou de perte d’autonomie ;
• la couverture des frais fixes de l’entreprise (loyer, salaires, charges sociales, etc.).

Cette offre est modulable et le contrat ajusté en fonction des revenus déclarés. Elle se compose d’un socle de garanties de base (interruption temporaire de travail et capital décès) auquel s’ajoutent des options personnalisables.

Parmi les options disponibles, APICIL propose également l’allocation maladie redoutée qui permet de faire face à certaines pathologies lourdes (non diagnostiquées au moment de la souscription). La dirigeante peut choisir entre 5 000 €, 10 000 € ou 15 000 € d’indemnisation.

Les aides aux TNS

Parce qu’il n’est pas toujours simple d’ajouter des charges à son entreprise, en particulier en période d’inflation, il existe des aides pour aider les travailleuses non salariées à se protéger. C’est le cas de la loi Madelin par exemple.

Les assureurs du Groupe APICIL proposent également, selon les produits, un certain nombre d’avantages, tels que :

• une durée d’indemnisation personnalisable selon les besoins ;
• une réduction de tarif dégressive sur 3 ans pour les créateurs d’entreprise ,
• une réduction tarifaire de 8 % négociée pour la branche esthétique,
• des avantages tarifaires cumulables, pour une meilleure accessibilité financière.

En conclusion, la prévoyance reste l’un des dispositifs les plus négligés par les travailleuses non salariées. Pourtant, elle joue un rôle clé pour sécuriser l’avenir personnel et professionnel de la dirigeante. Grâce à des offres flexibles et des aides adaptées, il est tout à fait possible de protéger efficacement son activité sans déséquilibrer sa trésorerie.

*Source : Etude CSA 2024 : Prévoyance TNS et dirigeants de TPE, Metlife