Dirigeant d’entreprise : pourquoi souscrire un contrat de prévoyance ?
Nombreux sont les dirigeants non salariés qui redoutent les arrêts longs liés à une maladie ou à un accident. Pourtant, moins de la moitié des travailleurs non salariés (TNS) possède aujourd’hui une assurance prévoyance, censée les protéger contre ces risques. La raison principale : un coût jugé souvent trop élevé. Alors, idée reçue ou vrai argument ? On vous dit tout dans cet article.
Quels sont les risques de ne pas souscrire une prévoyance quand on est dirigeant d’entreprise ?
Au même titre que les salariés, les dirigeants d’entreprise TNS peuvent être contraints d’arrêter temporairement ou définitivement leur activité professionnelle.
Dans une étude réalisée par la Fondation d’entreprise MMA des Entrepreneurs du Futur en 20241 sur le rapport aux maladies longues, “32 % des dirigeants confient avoir renoncé à aller voir un médecin dans les 12 derniers mois, dont 15 % à plusieurs reprises. […] Les dirigeants évoquent à 60 % un manque de temps et la nécessité de privilégier leur activité.”
La charge mentale, le manque de temps et le stress rendent particulièrement vulnérables les dirigeants non salariés.
De fait, l’arrêt long ou définitif d’un dirigeant d’entreprise peut avoir plusieurs conséquences :
- absence de revenus pour le dirigeant et déséquilibre financier de son foyer ;
- difficulté à payer les charges récurrentes liées à l’activité ;
- risque pour la pérennité de l’entreprise ;
- difficultés à payer les coûts liés à l’incapacité (maladie, accident) ou à l’invalidité (handicap) ;
- en cas de décès, difficultés financières pour le conjoint et les enfants (paiement de frais d’obsèques, frais d’éducation des enfants, frais de logement, etc.).
En raison de son statut, le chef d’entreprise non salarié bénéficie d’une protection sociale minimale. En cas d’arrêt, cette dernière n’est souvent pas suffisante pour maintenir le revenu du dirigeant et aider au paiement des charges.
La souscription d’une assurance ou d’un contrat prévoyance est donc nécessaire pour se prémunir efficacement contre ces risques, engendrés par un arrêt long, une invalidité ou un décès.
La prévoyance, une assurance optionnelle mais essentielle
Comme la mutuelle, la prévoyance n’est pas obligatoire pour un dirigeant non salarié. Cependant, comme la complémentaire santé, elle permet de protéger le chef d’entreprise face à différents types de risques.
La prévoyance en couvre principalement quatre risques :
- l’incapacité temporaire de travailler (ITT) ;
- l’invalidité ;
- la perte totale et irréversible d’Autonomie (PTIA) ou Invalidité Absolue et Définitive (IAD) ;
- le décès.
Selon la situation, le contrat de prévoyance permet au dirigeant d’entreprise de percevoir des indemnités journalières, une rente d’invalidité ou de verser un capital décès à ses proches.
Comment bénéficier d’une prévoyance qui entre dans votre budget ?
Même si les bénéfices sont connus des dirigeants, une majorité considère que le coût de la prévoyance est un frein2.
La souscription dépend également des revenus du chef d’entreprise. Ainsi, dans un contexte de difficultés économiques, la prévoyance peut être perçue comme une dépense non nécessaire.
Heureusement, il existe différents dispositifs pour lever ce frein.
Loi Madelin : le coût de la prévoyance déduit des revenus annuels professionnels
La loi Madelin a été pensée pour inciter les travailleurs non salariés à souscrire une complémentaire santé et une prévoyance afin de mieux se protéger.
Le coût des contrats d’assurance Madelin peut ainsi être déduit des revenus annuels professionnels afin de moins peser sur le budget du TNS.
En pratique, les dirigeants peuvent déduire jusqu’à 3,75 % du bénéfice imposable majoré de 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) ou 3 % de 8 fois le PASS soit environ 11 534 euros pour l’année 2026.
Attention ! Les micro-entrepreneurs ne sont pas éligibles à la loi Madelin.
Pour en savoir plus, consultez notre article : “Le contrat de prévoyance Madelin : définition et avantages”.
Des offres adaptées à chaque dirigeant
Plusieurs organismes de protection sociale proposent des offres parfaitement adaptées aux besoins et aux budgets des dirigeants d’entreprise. C’est, par exemple, le cas du Groupe APICIL, avec l’offre APICIL TANDEM.
Eligible à la loi Madelin, cette offre permet d’ajuster le contrat selon la situation du chef d’entreprise. De cette manière, il ne paie que ce qui est nécessaire.
De plus, APICIL TANDEM offre différents avantages tels que :
- des tarifs préférentiels pour les créateurs d’entreprise ;
- un tarif qui n’évolue pas en fonction de l’âge du souscripteur ;
- une réévaluation possible chaque année ;
- des options pour renforcer la protection dans certains domaines. Ex. : frais professionnels, maladies redoutées, rente éducative, allocation obsèques, etc.
La réévaluation régulière du contrat de prévoyance : une étape indispensable
Vous êtes jeune dirigeant ou vous rencontrez des difficultés économiques ? APICIL vous propose un contrat de base avec les protections essentielles pour un coût réduit. Il couvre ainsi :
- l’incapacité temporaire totale ou partielle de travail à la suite d’une maladie, d’un accident, d’une hospitalisation ou d’une hospitalisation chirurgicale ambulatoire
- le décès et la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie.
Le contrat de prévoyance n’est jamais figé. Chaque année, vous pouvez le réévaluer selon vos besoins et vos moyens. Vous savez ce qui est couvert ou non et réduisez ainsi la perte de revenus en cas d’arrêt.
Vous pouvez consulter l’offre APICIL TANDEM pour connaître toutes les options possibles pour votre contrat de prévoyance et à demander un devis personnalisé.
En conclusion, le bénéfice lié à la souscription d’une prévoyance compense largement son coût, en particulier parce qu’il existe plusieurs dispositifs pour le réduire. La prévoyance met non seulement à l’abri les professionnels mais assure également la pérennité de l’entreprise en cas d’arrêt du dirigeant.
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